Hvis du kun trenger å låne et lite beløp, er kanskje et smålån det beste for deg. Mange långivere gir lån ned mot 5 000 kroner. Enkelte spesialiserer seg til og med på enda lavere beløp.
Smålån er ikke et formelt låneprodukt. Det betegner kun et usikret lån på en forholdsvis lav sum. Andre ord som brukes for omtrent det samme er minilån, mikrolån og sms-lån.
Her vil vi se nærmere på ulike karakteristikker på smålån. Herunder hva du bør tenke på når du søker, og ikke minst hvordan du kommer best ut av det økonomisk ved å ta opp et slikt lån.
Hvor stort er et smålån?
Vi har ikke en presis beløpsavgrensning for smålån. Det er fritt for enhver låneinstitusjon å bruke ordet slik de ønsker. Det er jo også ganske individuelt hva man tenker er et stort og et lite lån.
Det er imidlertid en del banker som tilbyr det de kaller smålån avgrenset opp til 50 000 kroner. Lånesummen vil normalt befinne seg innenfor dette sjiktet.
Du som er ute etter lån i denne størrelsesorden, kan altså godt også sjekke ut mikrolån og sms-lån.
Dette er et typisk smålån
Det er visse karakteristikker vi gjerne forbinder med et smålån;
- Det er et lite lån
- Det tas opp for å dekke et akutt eller nødvendig behov
- Det er ingen krav til sikkerhet
- Det har kort nedbetalingstid
- Det har også relativt høy effektiv rente
At det er et lån på et forholdsvis lavt beløp, ligger i jo navnet. La oss se nærmere på de øvrige punktene.
Når tar du opp et smålån?
Det er mange ganger i løpet av livet du kan ha et sterkt behov for noen tusenlapper ekstra.
Det er gjerne når det er et akutt behov som må oppfylles: Det kan også være når det foreligger et tilbud hvor du faktisk kan spare penger ved å betale i dag framfor å utsette det til du har spart opp pengene.
Noen ting kan ikke utsettes. Har du en vannlekkasje, må rørleggeren fikse det i dag. Går fryseren i stykker. må du ha en ny før maten ødelagt. Hvis bilen plutselig må på verksted, må du betale for å få hentet den ut av verkstedet etterpå.
Forbrukerøkonomene sier at du alltid bør ha en buffer på lønnskontoen i tilfelle slike situasjoner oppstår. Men det er ikke alle som har hatt muligheten til å forberede en slik. Mange har mer enn nok med å dekke de faste utgiftene sine.
Et raskt smålån du betaler ned på en fire-fem måneder vil da kunne redde dagen.
Så er det de gangene du får et tilbud du nærmest ikke kan avslå – nær sagt.
Et typisk eksempel på det er når du ser annonsert en vanvittig billig feriereise i februar. Venter du til nærmere sommeren, vil det bli vanskelig å finne noe tilsvarende. Tar du derimot opp et smålån nå, klarer du også fint å nedbetale det fullt ut før du reiser.
Det kan også være når varemagasinene selger ut sesongvarene sine. Hageutstyr, vintersportsartikler, sommer- og vinterklær går for fantastisk lave priser. I slike situasjoner er det synd at den aktuelle beholdningen i lommeboka gir begrensninger.
Smålån er lån uten sikkerhet
Noen lån krever sikkerhet, Det vil si pant i hus, hytte, bil eller andre eiendommer eller gjenstander. Lån med sikkerhet har lavere renter enn lån som ikke har det.
For smålån er det imidlertid svært upraktisk å kreve sikkerhet. For lån på lave beløp vil gebyrene og de øvrige kostnadene ved en pantsettelse være uforholdsmessig høye.
Det vil også ta tid å ordne de dokumenter og registreringene i offentlige registre som kreves i forbindelse med pantsettelser. Det forsinker prosessen, og det er uheldig der du trenger et smålån for å dekke et akutt behov.
Nedbetaling av smålån
Smålån kommer inn under reglene om forbrukslån. Det betyr at det kan ha en nedbetalingstid inntil 5 år.
Jo lenger nedbetalingstid, desto mindre behøver du selvfølgelig å betale i måneden. Det er gunstig når du ellers har en presset økonomi. Men samtidig betaler du mye mer totalt når du drøyer tilbakebetalingen maksimalt.
De fleste långivere vil også kreve at det betales raskere enn det. Ideelt bør et smålån tilbakebetales i løpet av 3-4 måneder.
Renter og gebyrer på smålån
Lån på høye beløp vil som regel ha lavere nominell rente enn smålån og smålån. Slik sett koster smålån mer enn et vanlig forbrukslån. På den annen side er det heller ikke økonomisk å låne mer enn du strengt tatt trenger.
Men det som gjør at smålån presenteres noen ganger med en usedvanlig høy effektiv rente, er gebyrene.
Dersom banken tar det samme gebyret for et smålån på 10 000 kroner som et forbrukslån på 100 000 kroner, vil det gi et uforholdsmessig utslag på det minste lånet. Noen ganger kan effektiv rente overstige 100 %.som følge av høy nominell rente, kort tilbakebetalingstid, etableringsgebyr og termingebyrer.
Totalt blir det kanskje likevel ikke så mye. Lånetilbudet vil inkludere en betalingsplan som viser alle kostnadene ved lånet .
På grunnlag av de høye omkostningene vil fi kun anbefale smålån der det virkelig føles nødvendig.
Smålån uten kredittsjekk
Kredittsjekken er en innarbeidet del i bankenes rutiner. I det øyeblikket du sender en lånesøknad, foretas denne automatisk.
Kredittsjekken inkluderer innhenting av opplysninger fra Skattetaten, Folkeregisteret, gjeldsregistrene og kredittopplysningsforetakene.
Her vil de også se om du har betalingsanmerkninger.
Kredittsjekken konkluderer som regel med en kredittscore. Det er denne som avgjør om du kan få lån, hvor mye du eventuelt kan låne og i så fall hvilken rente du blir tilbudt.
Noen tenker kanskje at det ikke burde være nødvendig med kredittsjekk når det er snakk om å låne beskjedne beløp. Bankene vurderer imidlertid sin risiko uansett størrelsen på lånet. De er også pliktige til å legge en forsvarlig vurdering til grunn for alle låneopptak. Det er for å begrense sine egne tap, men også for ikke å sette kundene sine i en vanskelig situasjon med altfor mye gjeld.
En annen sak er at risikovurderingen fra banken er lempeligere når det gjelder smålån. Du trenger tross alt ikke like stor inntekt for å betale ned 5 000 kroner som 500 000 kroner.
Smålån på dagen
Smålån brukes som nevnt ofte til å løse et akutt pengebehov om man trenger lån på dagen. Da er det gjerne også presserende med rask behandling og utbetaling.
Det behøver da heller ikke ta så lang tid i de fleste låneinstitusjoner. Det er flere forhold som kan påvirker behandlingstiden.
Det mest effektive og også det mest vanlige i dag er å søke lånet direkte på nett. Da slipper man postgang, postsortering og mye av det andre som tidligere har tatt mye tid.
Det du kan gjøre selv er å fylle ut den nettbaserte søknaden så grundig og korrekt som mulig. Da slipper du spørsmål om utfyllende opplysninger
Som nevnt innhenter banken det meste under kredittsjekken, men ha klar lønnsslipper og den siste skattemeldingen til opplasting. Aktuelle inntekter får ikke banken opplyst andre steder. Sørg derfor for å få med ekstrainntekter og også eventuelle offentlige stønader.
En ukomplisert søknad vil ofte gi en tilbakemelding allerede samme dag. Da kan du få et lånetilbud. Det kan du aksepterer på skjermen ved bruk av BankID. Når banken har registrert dette, vil den kunne utbetale pengene.
Smålån eller kredittkort?
Har du et kredittkort, kan det ofte fylle den samme funksjonen som et smålån. Et kredittkort har en ramme du kan trekke på. Den kan være inntil 10 000, 50 000 eller 100 000 kroner. Det er dermed et verktøy som godt kan dekke et presserende kontantbehov.
Kredittkort og smålån har imidlertid ulike fordeler og ulemper. Det bør du må være oppmerksom på..
Dersom du kan betale tilbake kreditten ganske umiddelbart, er kredittkort best. Her er det som regel en rentefri periode på inntil 45 dager.
Dersom du trenger tid på tilbakebetalingen, krever det litt mer ettertanke. Den løpende renten på kredittkort er nemlig ganske høy.
Smålån kommer med en klar betalingsplan, og er dermed mer disiplinerende. På et kredittkort er det nok å betale et minstebeløp per måned. Dersom du bruker kortet jevnlig, vil du ha et kontinuerlig underskudd du belastes renter for.
Som en generell konklusjon er lån bedre enn kredittkort når du skal betale det ned over flere måneder, og du trenger den disiplinen du får med en klar nedbetalingsplan.
Hvordan får du beste smålån?
Det er mange steder du kan søke smålån. Vi har også sett at betingelsene vurderes individuelt etter kredittsjekken. Ut fra hvilken kredittscore banken gir deg og hvordan de vurderer deg kan de gi de forskjellige tilbud. Det har også betydning hvor risikovillig banken er.
For å få det beste lånetilbudet må du rett og slett søke flere steder. Først når du har fått en skriftlig tilbakemelding på søknaden til banken, vet du hva slags lån de kan gi deg og hvilken rente de vil beregne på det.
Vi foreslår at du søker minst fem banker for å få noen tilbud å velge mellom. Det er også mulig å bruke en låneformidler til denne oppgaven. Låneformidlerne samarbeider gjerne med flere kredittinstitusjoner, og kan på basis av din søknadsinformasjon få den behandlet av samtlige. Det er kostnadsfritt for deg å benytte en låneformidler, men vedkommende vil få kommisjon dersom du velger et at lånene de formidler.
Å samle smålån
Et smålån i rett tid kan løse en vanskelig situasjon. Det utgjør heller ikke noe stort problem dersom det blir betalt tilbake i løpet av kort tid.
Har du flere smålån, er det imidlertid kostnadskrevende. Som vi har nevnt er det forholdsvis høye renter på disse lånene. Dessuten løper det på termingebyrer på hver innbetaling.
I slike situasjoner vil det nesten alltid lønne seg bedre med ett større lån enn flere små. Du får lavere rente og færre gebyrer. Ofte kan du også velge lengre løpetid, og dermed redusere de månedlige låneutgiftene.
En samling av flere gjeldsposter i ett lån kaller vi refinansiering. Det er mange banker som tilbyr refinansieringslån, både med og uten sikkerhet.
Kan du tilby sikkerhet i bolig eller annen eiendom, vil du få svært god rente. Du vil antakelig kunne spare betydelig også å refinansiere smålånene dine i et lån uten sikkerhet.
Når du først refinansierer bør du samtidig se om du har kredittkortgjeld eller andre forbrukslån som bør være med i refinansieringen. Du kan kalle det for en hovedrengjøring av privatøkonomien din.
