Hva er forbrukslån på dagen?
Skal du låne penger så er lån på dagen er et uttrykk for rask behandling av lånesøknader og utbetaling. Noen ganger er også viktig for deg som lånesøker med en visshet om at dette ikke tar for lang tid.
Det kommer imidlertid an på hva slags lån du søker, hvor du søker lånet og hvor godt forberedt søknaden din er hvorvidt du kan få tilnærmet lån på dagen.
Lån på dagen har i prinsippet akkurat samme lånstruktur som forbrukslån. Lånene innvilges uten sikkerhet, som betyr at kreditor, altså banken, ikke tar pant i bolig, bil eller andre eiendeler. Den eneste sikringen for lånet blir dermed din inntekt og lånevilkårene fastsettes på bakgrunn av bankens økonomiske vurdering av deg.
Som navnet logisk nok tilsier er smålån mindre forbrukslån. Det finnes imidlertid ingen fastsatt kategorisering av når smålån blir til forbrukslån og visa versa. Men det man gjerne kan si er at smålån er forbrukslån på mellom 1000 og 50.000 kroner.
Så er det også kjekt å være oppmerksom på de andre begrepene som brukes i dag, men som egentlig bare viser til lån på dagen i en eller annen form. De vanligste er:
Smålån og mikrolån markedsføres gjerne som lån på dagen. Det er fordi behandlingstiden er lynrask på disse lånene (mer om dette under), og det er helt vanlig at pengene overføres samme dag som du søker. Man skal imidlertid være oppmerksom på raske og enkle penger – de har så å si alltid en bakside.
Mikrolån
Mikrolån er de virkelig små lånene. Dette er gjerne lån på mellom 1000 og 10.000 kroner, som kun lånes ut for en kort tidsperiode. Som med forbrukslån er tommelfingerregelen at jo lavere lånebeløpet er, jo høyere vil effektiv rente bli.
SMS lån
SMS-lån tilbys ikke i Norge per i dag. Du kan selvfølgelig søke om lån via mobiltelefonen din, men å få innvilget lån via tekstmelding er ikke mulig. Kreditor vil uansett måtte gjennomføre en kredittsjekk av deg, og dette krever identifisering, som oftest med BankID.
Lån på dagen uten sikkerhet
Når vi snakker om lån på dagen, er det vanligvis snakk om lån uten sikkerhet. Disse kalles også gjerne forbrukslån på dagen.
Grunnen til det er at det er en litt lengre prosess hvis banken skal ha pant i boligen eller kjøretøyet du skal kjøpe. Det blir en del mer byråkrati med verdisetting av panteobjektet, og notering av panterettigheter.
Med et forbrukslån slipper du disse prosessene, og sparer betydelig med tid på veien, Det er imidlertid noen ting du ikke kommer utenom her heller. Blant annet kredittsjekken.
Når trenger du lån på dagen?
I alminnelighet vil du ha tid til å vente noen dager på å få svar på lånesøknaden og utbetaling av pengene.
Det kan være nyttig fordi du har tid til å tenke deg om før du stifter gjeld, og du kan søke flere steder og få noen tilbud å velge mellom.
Men det er selvfølgelig likevel situasjoner det kan være presserende å få rask tilgang på kapital.
Et typisk eksempel på dette er når hvitevarer i hjemmet går i stykker og må erstattes. I stedet for at skittentøyet stabler seg opp og at maten i fryseren ødelegges er det liten tvil om at det vil være en god investering å få et nytt apparat i hus raskest mulig.
Det kan også være at kjøretøyet har måttet få seg en tiltrengt reparasjon eller overhaling. Skulle det bli litt i overkant av hva du hadde tenkt deg, ville det være gunstig med en rask finansiering for å få bilen ut på veien igjen.
Det kan også være at du har hatt noen dårlige måneder og kommet på etterskudd med husleien. Det kan føre til at du plutselig får kniven på strupen og må betale det du skylder hvis du vil beholde leiligheten din. Da kan et lån på dagen være redningen
Lån på dagen uten kredittsjekk
Når du søker lån, oppgir du samtidig alle dine inntekter og utgifter, Du fører også opp formue og gjeldsposter. I tillegg vil banken du søker hos utføre en kredittsjekk på deg.
En kredittsjekk innebærer innhenting av opplysninger hos kredittopplysningsforetak og gjeldsregistre. Det vil da blant annet framkomme tidligere skattemeldinger, forbrukslån , kredittkortgjeld og om du har betalingsanmerkninger.
Mange spør om det er mulig å slippe kredittsjekken, og dermed forkorte tiden det tar å få svar på søknaden.
Bankene er imidlertid pålagt å utføre en grundig kredittvurdering før de innvilger et lån. Det innebærer å innhente informasjon som nevnt ovenfor. Vi kommer derfor ikke utenom dette leddet i søknadsbehandlingen.
På den annen side er denne delen av prosessen langt på vei automatisert. Det tar bare noen få tasteklikk før saksbehandler har resultatet av kredittsjekken på skjermen. Også selve kredittvurderingen med utarbeidelse av kredittscore gjøres av dataprogrammer.
Med mindre det er noen spesielle forhold som krever manuell behandling, vil det derfor ikke skje noen vesentlig forsinkelse med en kredittsjekk.
Slik kan du låne penger på dagen
Det er per i dag ingen låneinstitusjon som garanterer deg lån på dagen. Det er imidlertid mulig å få hvis du leverer søknaden tidlig på morgenen, og det ikke reiser seg noen spørsmål under vurderingen.
Vi sparer selvfølgelig mye tid i dag på at vi ikke er avhengig av postgangen for å sende søknader og vedlegg. Alle moderne finansieringsforetak mottar søknader direkte fra et skjema de har på nettsiden sin.
Sørg bare for å ha alle tallene klare før du setter deg ned og fyller ut. Ha all dokumentasjon på inntekter, utgifter, formue og gjeld klart slik at det bare er å føre rett inn.
Dokumenter som långiver vil ha tilgang til er normalt den siste lønnslippen og skattemeldingen. Disse bør du ha klare i digitalt format (som pdf-filer eller liknende) slik at de enkelt kan lastes opp.
Når de nødvendige feltene er fylt ut, trykker du på “send”-knappen. Du vil da få en automatisk tilbakemelding på at søknaden er mottatt. Noen vil også gi beskjed om hvor lang tid du må påregne for å få svar.
Etter at den er sendt, er det viktig at du er tilgjengelig på telefonen resten av dagen. Dersom det skulle være noen spørsmål til søknaden din, trengs det en øyeblikkelig avklaring for at den ikke skal settes på vent.
Som nevnt skjer kredittsjekken automatisk. Det gjelder også de fleste andre formaliteter. Det bør derfor ikke lang tid før du får en avgjørelse.
Hvis du får et lånetilbud, må du akseptere det. Det gjør du i dag med BankID. Når banken har mottatt denne bekreftelsen, kan de overføre pengene til det kontonummeret du oppgir,
Det er derfor ingenting i veien for at de kan gjøre det umiddelbart. De reserverer seg likevel gjerne til at pengene overføres neste virkedag.
Slik søker du om å låne penger på dagen
Når du først har bestemt deg er det svært enkelt å søke om smålån. Samtlige tilbydere har elektronisk søknadsskjema samt signering, slik at søknaden gjennomføres på rekordtid. Når du signerer med BankID kan du regne med å få svar nesten umiddelbart.
Personopplysninger
De eneste opplysningene kreditor trenger er navnet ditt, kontaktinformasjon og personnummer. Hos noen tilbydere må du også fylle ut litt informasjon om den økonomiske situasjonen din, men som oftest uthentes dette automatisk ved hjelp av BankID-signering.
Kredittsjekk
Etter du har sendt inn søknaden vil kreditor gjennomføre sin automatiske kredittsjekk. Dersom denne går gjennom uten noen problemer vil du motta en låneavtale på epost i løpet av kort tid. Her er det viktig at du stopper opp og tar en grundig gjennomgang av vilkårene långiver har utarbeidet for deg.
Automatisk søknad
Dersom du finner noe som skurrer bør du ta kontakt og forhøre deg. Husk at kredittvurderingen ofte gjennomføres helt automatisk, som også er bakgrunnen til at søknadstiden er så kort. Så snart du takker ja til lånet ditt vil pengene overføres til konto, og renten vil begynne å løpe på smålånet.
Spesielle søknader kan ta lenger tid
Ovenstående er basert på at du er en standard lånsøker og at søknaden din faller inn under “malen”. Vi snakker da om vanlige forbrukslån. Lån med sikkerhet vil ha en særlig behandling.
Lån til refinansiering av annen gjeld vil det også gjerne ta litt tid før blir utbetalt. Det kommer av at långiver vil måtte kontakte samtlige kreditorer for å få eksakt saldo for innfrielse. Her vil imidlertid de fleste kreditorer godta å stille eventuelle planer om inndrivelse i bero så lenge det er en søknad om refinansiering til behandling. Det er derfor ikke like presserende å få svar eller utbetaling på dagen.
Det vil også ta lenger tid hvis du er i en spesiell inntektssituasjon, typisk selvstendig næringsdrivende. I slike tilfeller må det en mer omfattende dokumentasjon på inntektene til. Långiver vil normalt kreve å se et resultatregnskap for de tre foregående år.
Behandlingstid på lån på dagen
Smålån er altså de små forbrukslånene, for låntakerne som trenger penger raskt. Da kommer det heller ikke som noen overraskelse at behandlingstiden på smålån er svært kort. Noen tilbydere garanterer at du har pengene på konto samme dag dersom du søker innen et visst klokkeslett.
Bakgrunnen for den raske behandlingen er:
- lån tilbys i små beløp
- kreditor skal ikke ta pant i noen av eiendelene dine
- du kan søke og signere elektronisk
Behandlingstiden er også blitt et stort salgspunkt for de fleste kreditorer som markedsfører smålån som lån på dagen. De nye gjeldsreglene som ble innført i 2017 vil imidlertid gjøre det vanskeligere for smålånstilbyderne å reklamere eksklusivt for de raske pengene på lånene sine.
Du som forbruker og låntaker må heller ikke la deg lokke av at du kan få tak i penger raskt. Gjeld er gjeld, og smålån bør man helst unngå med mindre man vet at det er mulig å kvitte seg med det i løpet av kort tid.
Husk på at raske penger, i alle fall i dag, betyr dyre penger. Smålån har en skyhøy effektiv rente, selv for forbrukslån å regne. Det er nettopp fordi beløpene er så små. Långiver vil alltid være interessert i å tjene penger på tilbudene sine, og da vil gebyrene også bli høyere på et lån du kan tilbakebetale raskt.
Rente på forbrukslån på dagen
Effektiv rente, uansett om det er på lån med eller uten sikkerhet, er et uttrykk for risikoen långiver tar ved å innvilge lånet. I lån med sikkerhet kan man si at risikoen er lav. Da har banken sikring i hus, bil eller annen verdi, og din økonomi blir ikke eneste bærebjelke for lånet. Og dermed blir renten satt forholdsvis lavt.
I lån uten sikkerhet, som forbrukslån av alle størrelser er, finnes det ingen pant kreditor har å vurdere lånsikring ut fra. Din inntekt og betjeningsevne står som eneste sikkerhet på lånet, og da sier det også seg selv at långiver tar en større risiko. Dette medfører en høyere rentesats.
Smålån er risikofylte forbrukslån, og dermed ligger også renten svært høyt. På de virkelig små lånene, med kort nedbetalingstid, kan man få tilbud om rente på flere tusen prosent. Dette handler om det vi så vidt nevnte tidligere: kreditor må vinne på å låne ut penger. Hvis ikke ville driften ha vært poengløs.
Og dersom du bare skal låne et par tusenlapper over noen få uker har ikke långiver spesielt mye tid på seg til å vinne på lånet. Dermed blir også renten satt skyhøyt, slik at lånet vil gi en viss profitt. En annen viktig ting å huske på med hensyn til smålån er at effektiv rente alltid beregnes på individuell basis.
Dette kan helt enkelt forklares med at alle privatøkonomier er forskjellige. Og når privatøkonomien din står til grunn for lånets sikkerhet må rimeligvis kreditor gjøre en vurdering av den. Utfallet av denne risikovurderingen vil variere fra person til person – og da gjør effektiv rentesats det også.
Effektiv rente på smålån kan ligge på alt fra 15% til 2000%. Denne vil avhenge helt og holdent av lånebeløpet, nedbetalingsperioden du velger, og privatøkonomien din.
Smålån på dagen
Det er mange tilbydere av smålån som annonserer med lån på dagen. Smålån regnes gjerne som lån under 50 000 kroner, men det er ikke noen egentlig fastsatt grense for dette.
For særlig små beløp, ned mot 10 000 kroner, brukes også betegnelsene mikrolån og sms-lån.
Man kan tenke at det ikke er nøye for långiver når det er snakk om mindre beløp, og man bør kunne kutte noen steg i prosessen. Kravene er imidlertid de samme til kredittsjekk her som for større lån,
Nå tar ikke långiver like stor risiko når de låner ut smålån, så det kan være at selve vurderingen er lempeligere.
Långivere som spesialiserer seg på smålån, har også i særlig grad effektivisert saksbehandlingen sin. Det er derfor godt mulig at du kan få et smålån på dagen.
Søk flere steder for å låne penger
Selv om du skulle ha det travelt med å få lån, bør du absolutt ta deg tid til å sjekke flere långivere.
Når det gjelder lån uten sikkerhet er det nemlig store forskjeller på rentene. Generelt tilbys de i et spekter fra rundt 7 % til nærmere 30 %.
Individuelt legger de vekt på din økonomiske situasjon når de bestemmer renten. Jo mer kritisk den er, desto større risiko tar de ved å gi deg lån. Det gjenspeiles i relativ høy rente.
Smålån vil også typisk ha høyere rente enn lån på store beløp.
Det vesentlige er at det kan være store forskjeller på hvordan de ulike bankene vurderer deg. Du kan dermed oppnå betydelig bedre rente hos en långiver enn hos en annen. Derfor bør du søke flere.
Ettersom det er de samme opplysningene som skal fylles ut i hver søknad, tar det nødvendigvis ikke så mye lenger til å fylle ut flere søknader.
Det er også mulig å bruke en låneformidler til dette. Du retter søknaden direkte til låneformidleren, som så sender den videre til banker og finansieringsinstitusjoner vedkommende samarbeider med. Du kan dermed få flere svar og tilbud på den samme søknaden.
Har du sendt flere søknader, behøver du ikke umiddelbart akseptere det første tilbudet. Med en smule tålmodighet vil det potensielt være mye penger å spare.
Alternativer til lån på dagen
Den beste måten å ha rask kreditt tilgjengelig på er å bruke et kredittkort. Har du eller kan du få et kredittkort med en ramme på 50 000 eller 100 000 kroner, vil det kunne dekke behovet.
Har du allerede fått innvilget kredittrammen, kreves det ikke noen ny søknad for å bruke den, Pengene er umiddelbart tilgjengelig i kredittkortet.
Ulempen er at en kredittkortsaldo har relativ høy rente. Har du brukt et beløp du ikke klarer å betale ned i løpet av relativt kort tid, bør du innfri det med et nytt lån med lavere rente.
En annen mulighet som ofte benyttes av pensjonister med godt nedbetalt bolig, er boligkreditt. Dette er en disponibel låneramme med pant i bolig. Det vil nok ta litt tid å få innvilget det ettersom det krever verdivurdering og pantenotering. Men har du først fått det innvilget, har du rimelig kreditt til øyeblikkelig disposisjon når du trenger det.
Nedbetaling av forbrukslån på dagen
Så er det nedbetalingsstrukturen på forbrukslån på dagen. Hvor lang tid du bruker på å kvitte deg med dette lånet har, sammen med effektiv rente, absolutt størst innvirkning på totalkostnaden. Tommelfingerregelen når det kommer til lån uten sikkerhet er at en lengre nedbetalingsperiode medfører et dyrere lån totalt sett.
Videre er smålån den kanskje mest varierende lånestrukturen innen lån uten sikkerhet. Det finnes tilbydere som kun tilbyr lån på mellom 1000 og 20.000 kroner. Andre tilbyr lån på mellom 5000 og 600.000 kroner. Andre igjen holder seg i et mellomsjikt på mellom 10.000 og 50.000 kroner.
Når lånebeløpene er så forskjellige blir nedbetalingsstrukturene også det. Det vil nemlig alltid være en sammenheng mellom hvor mye penger du låner og hvor lang nedbetalingstid kreditor er villig til å gi deg. Du kan eksempelvis ikke låne 1000 kroner over flere år.
På mikrolånene, altså de minste smålånene, er det vanlig med en nedbetalingsperiode på helt ned i 15 dager og helt opp i et par måneder. På de litt større smålånene kan du få nedbetaling på opptil 6 år.
Det viktigste å huske på med hensyn til nedbetalingsperioden på smålån er imidlertid at det alltid vil lønne seg å bli kvitt gjelden så raskt som mulig. Med så skyhøye effektive renter bør du unngå å betjene smålån lenger enn absolutt nødvendig.
Har du mange forbrukslån på dagen?
Da bør du vurdere en refinansiering.
Et problem med raske kreditter er at man kan ta dem opp litt for impulsivt. Det gjelder spesielt smålån.
Dersom du har flere slike poster du betaler på , kan det i mange tilfeller lønne seg å refinansiere dem i ett større lån.
Du vil kunne få lavere rente, færre gebyrer og ikke minst bedre oversikt med en slik refinansiering.
Refinansieringslån kan søkes både med og uten pant i bolig.
