Mikrolån er som navnet antyder et lån på et svært lite beløp og ofte et lån på dagen.
Det kan være ulike situasjoner hvor behovet for et mikrolån oppstår. Da er det greit å ha en oversikt over hvor du kan skaffe seg det, og hvilke betingelser som følger med.
I denne artikkelen vil vi søke å besvare de fleste spørsmålene du måtte ha om mikrolån.
Hva er mikrolån?
Det er ingen fast definisjon på mikrolån, men de har gjerne følgende typiske trekk:
- Lån på små beløp
- Uten sikkerhet
- Relativ høy effektiv rente
- Kort betalingstid
At det er småbeløp vi snakker om er vel opplagt. Det er dog ingen nærmere spesifisering av størrelsen.
Mange långivere opererer med smålån under 50 000 kroner. VI antar da at mikrolån befinner seg i det nedre sjiktet av disse, fra 20 000 kroner og nedover.
Kort løpetid følger da naturlig. Små beløp bør man kunne gjøre opp på relativt liten tid.
En høy effektiv rente kommer også lett med på kjøpet. Det er fordi gebyrdelen utgjør en forholdsvis høy andel av lånekostnaden når beløpet er lite og betalingstiden kort. Det betyr likevel ikke at totalkostnaden behøver å bli så voldsomt stor.
Mikrolån gis alltid uten sikkerhet. Kostnadene og bryet med tinglysning av pant i eiendom eller eiendeler vil alltid bli for stor i forhold til lånet som gis.
Når trenger du et mikrolån?
Et mikrolån tar man oftest opp for å dekke et presserende behov. Det er snakk om et akutt behov for et mindre beløp, som du ikke får dekket på andre måter. Det vil si at brukskontoen er tom, samtidig som denne kostnaden ikke kan vente til neste lønning.
Det er mange eksempler på situasjoner hvor man kan trenge et mikrolån.
Det kan være en drøy strømregning som må betales nå. Du ønsker å slippe forhandlinger med leverandøren, og ikke minst at de stanser strømleveransen. Dersom det er et beløp i 10 000-kroners klassen ordner du dette med et mikrolån, og betaler det raskt tilbake med de neste lønningene.
Andre typiske situasjoner med et akutt behov for et midlertidig kontanttilskudd er når hvitevarer ryker. Flere dager uten kjøleskap, komfyr eller vaskemaskin kan bli kritisk, Det vil også være mer økonomisk å låne til ny fryser enn å måtte kaste all den dyre maten du har lagret i den.
Så kan det være at du skal hente bilen på verkstedet, og du mangler penger til verkstedregningen. Vi vet alle at bilen ikke kan stående der til du har penger til å betale den med.
Noen ganger er ikke behovet like akutt, men du kan godt trenge litt penger nå enn istedenfor å vente på feriepengene eller tilbakebetaling av skatt. Når du vet pengene kommer, kan det være godt å unne seg litt ekstra allerede nå, som en storbyferie eller en ny tv..
Hvordan søker du mikrolån?
En søknad om mikrolån behandles på akkurat den samme måten som for andre forbrukslån.
Det betyr at du må oppgi opplysninger om inntekter og utgifter, og samtykke til at det innhentes kredittopplysninger om deg.
En slik søknad sender vi alltid elektronisk i våre dager. Det betyr at du klikker deg inn på bankens nettside. Her fyller du inn de opplysningene det den ber deg om. De vil gjerne også ha siste lønnsslipp og skattemeldingen. Det er derfor en fordel å ha disse klare som pdf-filer eller liknende.
Du klikker på send, og vil da få en bekreftelse på om søknaden er riktig utfylt. En bank som har spesialisert seg på denne typen utlån, vil kunne gi deg svar fort. Kanskje kommer tilbakemeldingen i løpet av samme dag du sender søknaden.
Får du et positivt svar, aksepterer du enkelt ved bekrefte signaturen din elektronisk med BankID. Men ta gjerne og dobbeltsjekk at dette er det lånet du søkte om, og at det har en betalingsplan du er tilfreds med.
Da er det neste steget, som er så få pengene inne på konto, innen nær rekkevidde.
Den eneste forskjellen mellom et mikrolån og andre lån er egentlig at du ikke trenger så høy inntekt for betjene det. Det er dermed en lavterskel kreditt som vil være tilgjengelig for de fleste.
Hvordan får du mikrolån?
Selv om du ikke behøver å ha så høy inntekt, er det ingen snarveier for å få mikrokreditt. Du skal kredittvurderes. Vurderingen er nok ikke like streng, men noen vilkår må du oppfylle.
For det første har mange långivere aldersgrenser. Du må uansett være fylt 18 år for å kunne stifte gjeld, men en del steder krever man at du er 20,.23 eller 25 år før de vurderer en lånesøknad.
Det er også vanlig med et krav om at du må ha en viss botid i Norge. Du behøver ikke å ha statsborgerskap, men må nok kunne vise til noen postadresser i landet du har hatt her i landet de seneste tre årene.
Det er kanskje ikke så viktig med høy inntekt, Det vil imidlertid komme klart fram av bankenes vurdering av deg dersom det er et stort gap mellom den inntekten du har og de utgiftene du må ut med hver måned. I så fall vil du få avslag. Da bør du tenke på andre muligheter.
Det kan også være et hinder for å få mikrolån dersom du har en samlet gjeldsbyrde som overstiger fem ganger bruttoinntekten din. Det ser heller ikke bra ut hvis du allerede har flere mikrolån eller smålån gående.
Det siste som kan skape problemer for deg, er om du har en betalingsanmerkning. Selv om det er lite du søker, om, vil du normalt få et avslag hvis det dukke en slik. Det vil normalt ville avdekkes etter en kredittsjekk fra banken.
En betalingsanmerkning bør så langt det er mulig betales ut før du søker om et lån. Når den er betalt vil den også slettes fra alle synlige registre.
Styrer du unna de skjærene som er beskrevet over, vil det som regel være ren rutine å få innvilget og utbetalt et mikrolån i løpet av kort tid.
Betingelser på mikrolån
Små lånebeløp, kort nedbetalingstid og relativt høy rente er de vanlige betingelsene på mikrolån. Skjønt det kan variere fra långiver til långiver.
Rente på små lån er så godt som alltid høyere enn på lån på større beløp. Men hvis du føler at du ikke har behov for noe mer enn det du får med et mikrolån, er det likevel ingen grunn til å gå høyere.
Det som gjør at den effektiv renten på mikrolån blir så høy, er gebyrene. Effektiv rente er beregnet av angitt nominell rente, etableringsgebyr og termingebyrer samlet.
En sjekk på långivere som tilbyr mikrolån på 5 000 kroner med nedbetalingstid over 6 måneder viste at renten varierte fra 29,10 % i Bank Norwegian til 341,42 % hos Sparebank 1 Nord-Norge. Ni av 16 banker ville gi en effektiv rente over 100 %. Denne oversikten ble hentet fra finansnæringens egen samleside Finansportalen i mars 2021.
Nå er ikke dette så ille i kroner og øre som det kan virke som. Et mikrolån på 5 000 kroner nedbetalt over 6 måneder til 100 %¤ rente vil ha en lånekostnad på 2 500 kroner. Herunder kan etableringsbegyret utgjøre mer enn halvparten av dette.
Når den månedlige betalingen ligge i overkant av en tusenlapp, er ikke et mikrolån lenger fullt så avskrekkende.
Kort nedbetalingstid er normen for mikrolån. Selve ideen bak mikrolån er at de skal komme inn og avhjelpe et øyeblikkelig problem, og deretter ryddes raskt av veien.
Det er også av hensyn til låntakerne, Det er ingen grunn til å trekke ut en betaling som tross alt ikke utgjør så mye. Mikrolån vil være lite økonomisk hvis du har det gående over tid.
Mikrolån er lån uten sikkerhet
Med sikkerhet tenker vi ofte på pant i bolig. Slike lån er gunstige fordi de har lav rente.
Det ville imidlertid være lite hensiktsmessig å tilby mikrolån med sikkerhet. Til det er omkostningene og bryderiet med å tegne pant for høye.
Selv om det kun er en borettslagsleilighet, vil det påløpe gebyr til både Kartverket for notering av sikkerheten og en kostnad til borettslaget.
Dessuten vil denne prosessen ta tid. Banken må ha utskrift av alle andre heftelser på boligen. Kanskje vil de også ha en ny takst.
Det lønner seg derfor dårlig med et mikrolån med sikkerhet i bolig. Er det derimot snakk om en større opplåning eller refinansiering, vil imidlertid lån med pant i bolig ofte være det beste. Dersom det er mulig å få til
Alternativer til mikrolån
Dersom du har et kritisk behov som du tenker kan dekkes av et mikrolån, kan det noen ganger være andre løsninger. Vi setter derfor opp en liten sjekkliste du bør krysse av før du søker mikrolån:
- Er det noe som kan dekkes av en forsikring? Mange er for eksempel ikke klar over hvor mye en innboforsikring egentlig dekker.
- Er det offentlige refusjonsordninger du kan søke på? Spesielt innen helse er det et virvar av forskjellige støtteordninger som omfatter svært mange behov. Sjekk Helsenorge.no for mer info.
- Kan du bruke et kredittkort? Det beregnes ikke rente på kredittkortet dersom du betaler tilbake før den den rentefrie perioden går ut etter 30-45 dager.
- Har du en oppspart buffer? Mange liker å beholde bufferen, og i stedet ta opp lån. Det lønner seg ikke. Sparerenten er høyere enn lånerenten.
- Trenger du egentlig et større lån? Noen vil helst ta opp minst mulig lån. Det er forståelig, men det er ikke alltid et mikrolån er nok til å løse problemet. Da kan det noen ganger være hensiktsmessig å ta opp lån på et større beløp for å få full kontroll over kostnadene. Les også hva vi skriver lenger ned om refinansiering.
Har du for mange mikrolån?
Mikrolån er akkurat det; et lite lån i nøyaktig det rette øyeblikket. Det skal ikke være behov for flere før du har betalt ned det du har.
Det kan selvfølgelig dukke opp et alarmerende behov for nye kreditter. Problemet er dersom det blir en vane. Dekker du opp det månedlige underskuddet ved å ta opp nye mikrolån er du inne i en ond sirkel.
Tilbakebetalingen av stadig flere lån kommer i tillegg til din vanlige utgifter.
Kanskje burde du nedjustere budsjettet ditt før det kommer dit, eller ta opp et større lån som dekker alle nødvendige behov en gang for alle.
Refinansiering av mikrolån
For mange mikrolån blir forholdsvis dyrt. I tillegg til høye renter påløper det betalingsgebyr for hvert enkelt av dem.
Det kan være en risiko for å miste kontrollen over økonomien din. Mange utbetalinger gjør det vanskeligere å planlegge lønnen som skal strekke til alt.
Blir det for flere mikrolån eller smålån vil det lønne seg å bytte dem ut i ett større. Da kan du oppnå lavere rente i gjennomsnitt, færre gebyrer og bare en innbetaling i måneden. Det er det vi kaller refinansiering.
En refinansiering av mikrolån kan derfor være lønnsomt, og i kritiske situasjoner kan det hjelpe deg å gjenvinne kontrollen over finansene dine.
Men en refinansiering kan også inkludere andre gjeldsposter hvis det er praktisk og lønnsomt. Kretittkortjgeld er typisk et slikt eksempel. Den har normalt høy rente, og kan være vanskelig å bli helt kvitt hvis man har for vane å dra kortet.
Også høyere lån kan det lønne seg å ta med dersom du får god rente på det nye lånet.
Har du mulighet til å stille sikkerhet i bolig, kan du oppnå ekstra gode betingelser på refinansieringen.
