Få tilbud på billig forbrukslån
Dersom du er på utkikk etter et billig forbrukslån er det en rekke ting du bør sette deg inn i i forkant av søknaden. Du vil møte på en god del problemstillinger både i forbindelse med å gjøre deg kjent med markedet, søknaden din og selve nedbetalingen av forbrukslånet.
For å stille med så sterke kort på hånden som mulig er det derfor smart å vite litt om lån uten sikkerhet før du søker. I denne guiden har vi samlet all informasjonen du trenger for å sette deg godt inn i hvordan forbrukslån fungerer og hvilken innvirkning det vil ha på privatøkonomien din.
Les videre, så er du bedre stilt til å skaffe deg et billig forbrukslån uten sikkerhet.
5 myter om billig forbrukslån
Men aller først: fordi forbrukslånmarkedet i Norge har eksplodert de seneste årene har det også oppstått en god del myter om denne låneformen. Her tar vi en titt på disse mytene og forsøker å komme til bunns i dem.
Myte 1: Forbrukslån har skjulte kostnader og høy effektiv rente
Det er ikke til å komme seg unna at forbrukslån uten sikkerhet er kostbare lån. På grunn av dette er det også mange som tror at lånene kommer med skjulte kostnader. Slik er det imidlertid ikke.
Det stemmer at forbrukslån har en høy effektiv rente, samt etableringsgebyr og termingebyrer. Allikevel er långiver pliktig å opplyse låntakere om disse kostnadene. I forbindelse med søknaden, og før man tar opp lånet vil man altså få informasjon om alle utgiftene på forbrukslånet.
Myte 2: Forbrukslån er aldri gunstig for økonomien
Fordi lån uten sikkerhet er så dyre er det videre vanlig å anta at de aldri kan være gunstige for økonomien. Når man må betale store rentebeløp og gebyrer på lånet er det fort gjort å konkludere med at det heller aldri vil lønne seg.
Det finnes imidlertid visse situasjoner der forbrukslån kan være gunstigere enn alternativet. Dette er spesielt dersom man sitter med dyr kredittkortgjeld, kanskje på flere kredittkort, og dermed trenger å redusere låneutgiftene.
Myte 3: Forbrukslån kommer til å medføre inkassokrav
Mange assosierer forbrukslån med dårlig privatøkonomi. Til tross for dette er det stor variasjon blant de som tar opp forbrukslån. Altså er det ingen direkte sammenheng mellom inntektsnivå og det at man velger å låne uten sikkerhet.
Det betyr også at selv om privatøkonomien er eneste bærebjelke for forbrukslånet er det ingen automatikk i at et forbrukslån vil medføre inkassokrav. Forskjellen på lån uten sikkerhet og lån med sikkerhet er kun risikofaktoren. Så lenge du betjener forbrukslånet ditt som du skal vil du ikke få noen problemer.
Myte 4: Hvem som helst kan få billig forbrukslån
Markedet for forbrukslån er svært kompetitivt. Det betyr at långiverne fører aggressiv markedsføring for å kapre potensielle kunder. Når man ser så mye reklame for forbrukslån er det lett å tenke at hvem som helst kan få et lån uten sikkerhet innvilget.
Allikevel er det slik at også tilbydere av forbrukslån stiller strenge krav til låntakerne sine. Det er vanlig at du må ha et visst inntektsnivå, være over en viss alder og ha en viss kredittscore. Altså er det på ingen måte slik at alle kan få et forbrukslån.
Myte 5: Forbrukslån er kun tiltenkt forbruk
Med hensyn til navnet på dette lånet er det ikke så rart at mange har trukket denne konklusjonen. Allikevel kan man bruke lån uten sikkerhet til nesten hva som helst. Den eneste begrensningen på forbrukslån er lånebeløpet du får godkjent.
Såfremt dette er stort nok stiller långiver ingen krav til hvordan du skal bruke lånebeløpet ditt. Lån uten sikkerhet brukes til ting som oppussing, finansiering av egenkapital, generelt forbruk, reiser, nedbetaling av gjeld og en rekke andre ting.
Det du trenger å vite om lån uten sikkerhet
Før du skal søke om forbrukslån er det viktig at du forstår hvordan denne låntypen fungerer, samt hvilke faktorer som vil påvirke totalkostnaden på lånet ditt. Her går vi gjennom disse begrepene.
Hva er et forbrukslån?
Forbrukslån kalles også for lån uten sikkerhet. Det betyr at långiver ikke tar pant i boligen din eller noen av eiendelene dine. Den eneste sikkerheten for et forbrukslån er din egen privatøkonomi.
På bakgrunn av dette behandles og utbetales forbrukslån raskt. Banken må kun gjøre en vurdering av din betalingsevne og økonomiske kapasitet for å kunne godkjenne eller avslå søknaden.
Forbrukslån tilbys på inntil 600.000 kroner og har gjerne en effektiv rente på mellom 15% og 20%. Hvilket lånebeløp du får godkjent vil avhenge helt og holdent av bankens vurdering av økonomien din.
Rente på et billig forbrukslån
Rente er den viktigste faktoren du bør se på når du skal søke om forbrukslån. Denne, sammen med nedbetalingstiden, fastsetter hvor mye lånet ditt vil koste. Altså er det viktig at du forsøker å skaffe en så lav rente som mulig på forbrukslån.
Renten på de billigste forbrukslån utrykkes som to forskjellige tall. Det første er nominell rente, som er den prosenten långiverne gjerne reklamerer med. Nominell rente er kun kostnaden for å ta opp lånet i banken. Dette kan sammenlignes med husleie uten månedlige regninger.
Effektiv rente er renten du faktisk må betale på forbrukslån. I denne prosenten er det også regnet inn ting som rentes rente, etableringsgebyr, administrasjonsgebyr og termingebyrer som du må betale til banken. Effektiv rente vil derfor alltid ligge et par prosentpoeng høyere enn nominell rente – som husleie med månedlige kostnader.
Nedbetalingstid på billige forbrukslån
Ved siden av effektiv rente er det én annen faktor som vil ha stor innvirkning på totalkostnaden av forbrukslånet ditt. Dette er nedbetalingstiden du velger på lånet.
Det billigste forbrukslånet i dag tilbys med nedbetalingstid på inntil 15 år. Man kan også få de billigste forbrukslånet med fleksibel nedbetalingstid, der du styrer nedbetalingen din selv. Fordi forbrukslån fungerer som annuitetslån beregnes renten av resterende gjeldsbeløp ved hver termin.
Det betyr også at jo flere ganger rentene beregnes, jo dyrere blir lånet ditt. Derfor er det viktig å regne på hvor raskt du kan betale ned på forbrukslånet Tommelfingerregelen her er at en kortere nedbetalingstid vil medføre et billigere lån totalt sett.
Gebyrer på forbrukslån
Som nevnt har forbrukslån ingen skjulte kostnader, men du må regne med å betale noen gebyrer til banken. Disse er etableringsgebyr, termingebyr og eventuelt et administrasjonsgebyr.
Etableringsgebyr er et engangsbeløp du betaler i oppstarten av låneperioden. Beløpet varierer i stor grad fra långiver til långiver, men kan ligge på alt fra 900 kroner til 2000 kroner.
Termingebyr betaler du ved hver termin av låneperioden din. Dette er et mindre månedsbeløp, som oftest på mellom 30 kroner og 60 kroner
Administrasjonsgebyr kan du også komme til å måtte betale, men det avhenger av långiveren din. Dette er en ekstrautgift banken tar for å utarbeide lånetilbudet ditt, samt å administrere forbrukslånet
Du kan oppleve at disse gebyrene har forskjellige navn, men så si samtlige forbrukslån har i alle fall etableringsgebyr og termingebyr tilknyttet seg.
Beste Forbrukslån og lån uten sikkerhet
I og med at markedet for lån uten sikkerhet har vokst så enormt har det også kommet en rekke forskjellige navn på låntypene på banen. Du kan se reklame for ting som forbrukslån, smålån og microlån.
Den eneste forskjellen på disse tre begrepene er lånebeløpet man får utbetalt på dem. Alle lånene er uten sikkerhet og vil derfor ha en høy effektiv rente. Vær imidlertid obs på at akkurat når det kommer til forbrukslån medfører et lavere lånebeløp som oftest en høyere effektiv rente.
Søke billig forbrukslån
Hvem kan søke om forbrukslån uten sikkerhet?
Så hvem kan egentlig søke om forbrukslån? Långiverne har forskjellige krav til søkerne sine, primært avhengig av risikoen banken har kapasitet til å ta med forbrukslånene. Allikevel er det er visse minimumskriterier du vil møte på uansett hvor du søker:
Du må være myndig: det finnes ingen tilbydere av forbrukslån i Norge som ikke har minimums aldersgrense 18 år. Det er fordi du ikke har lov til å ta opp gjeld før du er myndig. Vær forberedt på at visse långivere også kan ha aldersgrense på 20 år, 22 år eller 25 år.
Du må være bosatt i Norge: for å kunne ta opp lån hos en norsk bankinstitusjon er du nødt til å være registrert som bosatt i Norge. De fleste långivere vil også kreve at du har bodd i landet i minst tre år før du søker.
Du kan ikke ha noen registrerte betalingsanmerkninger: dette er som en svart strek i boka når man skal søke om lån. Det finnes ingen tilbydere av forbrukslån i Norge som innvilger lån til søkere med en registrert betalingsanmerkning. Før du søker om forbrukslån er det derfor viktig å rydde opp i tidligere inkassosaker.
Hvor mye kan jeg låne forbrukslån uten sikkerhet?
Det beste svaret på dette spørsmålet er at man bør søke så mange steder som mulig. Markedet for forbrukslån er ekstremt kompetitivt, og sannsynligheten er derfor stor for at du vil finne det beste tilbudet ved å søke mye.
For å gjøre denne prosessen så enkel som mulig kan det være lurt å benytte seg av en anbudsside. Her sendes søknaden din om forbrukslån ut på anbud og du mottar de beste tilbudene i retur. Vi skal ta en nærmere titt på denne tjenesten senere i guiden.
Det kan også være lurt å ta lese noen brukeranmeldelser før du søker hos en aktuell långiver. Sannsynligvis skal du betjene dette lånet over flere år, og da er det godt å vite at man vil få god kundeservice i løpet av nedbetalingsperioden.
Billige forbrukslån og kredittscore
I forbindelse med søknaden din om forbrukslån er det en annen faktor det er viktig at du er klar over. Denne kalles kredittscore. Kredittscore er en poengsum som sier noe om hvor sannsynlig det er at du vil pådra deg en betalingsanmerkning i løpet av de neste 12 månedene.
Långiver vil bruke kredittscoren din for å fastsette effektiv rente på forbrukslånet du får tilbud om. Kredittscore uthentes som del av kredittopplysningene dine fra et av byråene som forvalter disse i Norge.
For å stille så sterkt som mulig når du skal søke om forbrukslån kan det være lurt å uthente dine egne kredittopplysninger i forkant av søknaden. Da kan du se over poengsummen din og eventuelt gjøre noe med registrerte betalingsanmerkninger.
Bruk av billig forbrukslån
Lurer du på hva du kan bruke det billigste forbrukslånet ditt til? Og hvordan du bør bruke det? Les videre.
Hva kan man bruke billige forbrukslån til?
Forbrukslån har alle den egenskapen at långiver ikke stiller noen krav til hvordan du skal bruke lånet. Det betyr altså at forbrukslån kan brukes til å finansiere nesten hva som helst. Da er det heller ikke overraskende at man på undersøkelser og statistikk om forbrukslån ser at det er stor variasjon i hvordan lånebeløpene brukes.
Det vanligste låneformålet er oppussing og renovering av egen bolig. Statistikk fra første halvdel av 2022 viste at over 30% av alle forbrukslån gikk til dette formålet. Men forbrukslån ble også brukt til:
- Bil og båt
- Investering
- Nedbetaling av gjeld
- Førerkort
- Lån til bryllup
- Møbler
- Generelt forbruk
- Reiser
Altså er det egentlig bare fantasien som setter genser for hvordan du kan bruke lånebeløpet ditt. Men husk på at forbrukslån uten sikkerhet er kostbare lån. Det bør også være en avgjørende faktor når du skal fastsette ønsket lånebeløp.
Hvor mye bør man låne i forbrukslån uten sikkerhet?
Det kan nemlig godt hende at du får mulighet til å låne mer penger enn økonomien din egentlig har kapasitet til å betjene. Derfor er det viktig at du selv gjør en grundig vurdering av egen betalingsevne før du søker i banken.
Den greieste måten å gjøre dette på er ved å sette opp et enkelt månedsbudsjett. Her bør du føre inn faste utgifter, inntekter og gjennomsnittlig månedsforbruk. Beløpet du har til overs er i teorien det du har til disposisjon til et forbrukslån.
Allikevel er det svært viktig å legge opp til noe slingringsmonn i privatøkonomien. En rekke uforutsette ting kan skje og da er det viktig at du har litt å gå på. Dersom du skulle bli syk, få redusert inntekt eller få en stor uventet regning kan det bli utfordrende å betjene forbrukslånet.
En god tommelfingerregel når det kommer til forbrukslån er at du ikke bør låne mer enn du virkelig trenger. Sett opp et eget budsjett for lånebeløpet ditt og hvordan du skal bruke det. Det er definitivt ingen god idé å låne bare for å låne i et såpass dyrt lån.
Nedbetaling av billig forbrukslån
Når du først har fått innvilget et forbrukslån blir det neste steget å få på plass en gunstig nedbetalingsplan. Igjen er det viktig å huske på at forbrukslån er svært kostbare og at det derfor vil lønne seg for deg å kvitte deg med lånet ditt så raskt som mulig.
Fokuser på nedbetalingstid på forbrukslån uten sikkerhet
Da du fikk godkjent søknaden din om forbrukslån ble det sannsynligvis satt opp en tiltenkt nedbetalingstid. Denne kan ha vært 3, 10 eller 15 år. Uansett har banken gjort en beregning av hvor lang tid det vil ta for deg å nedbetale forbrukslånet.
Tommelfingerregelen når det kommer til gjeld uten sikkerhet er at en lengre nedbetalingstid og et større lånebeløp som oftest vil medføre en lavere effektiv rente. Men lånet vil uansett være dyrt. Selv om du har fått en gunstig effektiv rente på forbrukslånet ditt gjør du allikevel lurt i å kvitte deg med det så raskt du kan.
Derfor bør du også forsøke å redusere nedbetalingstiden din. Da vil rentene blir beregnet færre ganger og lånet vil bli billigere totalt sett. Den enkleste strategien for å redusere nedbetalingstid er å betale inn mer til långiver enn de faste månedsbeløpene som kreves av deg.
Slik kvitter du deg raskest mulig med forbrukslånet
Den beste måten å kvitte seg med gjeld på er ved å fokusere på ett lån av gangen. Dersom forbrukslånet er det dyreste lånet du sitter med bør du derfor bruke alt ekstra du har til disposisjon på å redusere nedbetalingstiden på dette lånet.
Du kan spare enormt mye penger i renteutgifter dersom du får kortet ned på låneperioden din. Bruk en nedbetalingskalkulator til å sette opp en skikkelig nedbetalingsplan. Sørg også for å velge en nedbetalingsstrategi som passer for deg.
Å bli gjeldfri raskere enn planlagt kan være svært utfordrende. Da må du prioritere lånet ditt i hverdagen og kanskje redusere det er månedlige forbruket ditt på andre områder. Allikevel blir det viktig å motivere seg selv og huske på at du sparer penger i det lange løp.
Refinasiere med lån uten sikkerhet
En stor andel av de som tar opp forbrukslån bruker lånebeløpet til å refinansiere gjeld. I visse situasjoner kan dette være en lur strategi for å redusere renteutgiftene dine.
Hva er refinansiering i forbrukslån?
Dersom du refinansierer i forbrukslån bruker du lånebeløpet ditt til å innfri eksisterende gjeld. Dette kan være i ting som smålån, kredittkortgjeld eller et annet forbrukslån. Formålet med refinansiering i forbrukslån er at lånet skal bli billigere for deg totalt sett.
Det finnes flere tilbydere av forbrukslån på markedet som spesialiserer seg på refinansiering. Disse vil som oftest tilby seg å gjøre refinansieringen for deg. Da slipper du å nøste opp i eksisterende gjeld selv og kan heller fokusere på å betale ned på det nye lånet ditt.
Når det lønner seg å refinansiere forbrukslån
I visse situasjoner kan det være svært gunstig å refinansiere i beste forbrukslån. Dersom du sitter med kredittkortgjeld, og spesielt på flere kredittkort, vil det i de aller fleste tilfeller blir billigere å betjene et forbrukslån.
Det er fordi du med gjeld på flere kredittkort må betale dobbelt opp både i renter og termingebyrer. Ved å samle opp gjelden din i ett enkelt lån kan du bruke en større andel av lånebudsjettet ditt på reelle avdrag.
Dersom du har sittet med forbrukslånet ditt en stund kan det også være gunstig å refinansiere. Da kan det hende at markedet har utviklet seg til det bedre og at du derfor kan få en lavere rente ved å bytte långiver.
Fordeler med refinansiering i forbrukslån
Den største fordelen med å refinansiere i et billig forbrukslån er at det kan spare deg for mye penger. Dersom du får en gunstigere rente vil lånet bli billigere totalt sett. Du får kvittet deg med dyr gjeld og kan dermed bruke mer på nedbetalingen din.
Hvis du sitter med gjeld på mer enn ett sted vil en refinansiering også bidra til at du får bedre orden i de økonomiske sysakene. Da får du flyttet alle småbeløpene inn i ett lån og får en enkelt långiver å forholde deg til.
En annen fordel med refinansiering akkurat i forbrukslån er at markedet har svært stor konkurranse. Dersom du gjør deg godt kjent med det kan du få redusert effektiv rente betraktelig. Med så mange tilbydere vil du også kunne skaffe deg en gunstigere vilkår på det nye lånet.
Hvordan finne det billigste forbrukslånet
Bruk en anbudsside?
Den enkleste måten å skaffe seg en god oversikt over billigste forbrukslån er ved å bruke en anbudsside. Disse tjenestene sender søknaden din ut til sine samarbeidspartnere. Bankene vet at de konkurrerer om deg som kunde og vil derfor utarbeide gode tilbud i første omgang.
Anbudssider er både gratis og uforpliktende å bruke. Dette er gode verktøy som du bør benytte deg av for å skaffe en oversikt over alternativene dine. Vi lister en rekke aktører som sender din søknad til flere banker. Slik sikrer du deg den beste renten.
Fordelene med å søke om forbrukslån gjennom en anbudsside
Den største fordelen med å bruke en anbudsside er at du sparer mye tid på søknadsprosessen. I stedet for å sile gjennom en rekke forskjellige enkelttilbud får du i løpet av kort tid en oversikt over de beste og billigste forbrukslånene. Videre vil du få tilbud fra flere banker som gjør at du kan sammenligne forbrukslån.
Videre er det slik på forbrukslån at uten å faktisk søke hos tilbyderne får man ingen reelle tilbud om effektiv rente. Ved søke gjennom en anbudsside vil du raskt få oversikt over hvilket effektivt rentetilbud du kan regne med på forbrukslånet ditt.
Da kan du eventuelt også sette dette opp mot kredittopplysningene dine for å se om det er noe du kan gjøre med kredittscoren din for å bedre rentetilbudet.
Sannsynligheten er også stor for at en anbudsside vil spare deg for penger på forbrukslånet. I og med at långiverne vet at de konkurrerer om deg kan du regne med å motta gunstige tilbud på søknaden din på første forsøk.
—
Dersom du har satt deg godt inn i informasjonen fra denne guiden stiller du sterkt til å skaffe deg det billigste forbrukslån.
Bruk tipsene, så kan du realisere drømmene dine uten at de går på bekostning av en sunn privatøkonomi.
