Bør man låne til forbruk – uten sikkerhet?

Skal du søke om å låne penger i Norge har du to forskjellige alternativer. Du kan enten søke om et lån med sikkerhet slik som boliglån, billån og lignende, eller du kan søke om et lån uten sikkerhet.

På sistnevnte er det finansiering som forbrukslån, SMS lån, smålån, privatlån og tilsvarende kommer inn i bildet. Forbrukslån er som navnet antyder beregnet til forbruk, men bør man egentlig låne til rent forbruk? Det skal vi ta en nærmere titt på i denne artikkelen. 

Hva er lån uten sikkerhet?

Som navnet antyder er lån uten sikkerhet finansiering der banken ikke krever sikkerhet for lånebeløpet. Tradisjonelt når man har søkt om å låne penger er dette for å kjøpe bolig, bil, båt eller et annet verdiobjekt. Da har bankene tatt pant i objektet som en sikkerhet for lånebeløpet sitt. Dette har gitt banken en sikkerhet mot mislighold ved at de kan selge objektet dersom du ikke klarer å betjene lånet ditt lenger. 

Det er derfor en høyere risiko for både banken og låntaker når det innvilges lån uten sikkerhet. Nettopp dette er grunnen til at forbrukslån og andre lån uten sikkerhet har langt høyere effektiv rente enn f.eks. boliglån og billån. Med andre ord er det et dyrere alternativ å søke om lån uten sikkerhet. 

Når kan det være aktuelt med lån uten sikkerhet?

Ettersom lån uten sikkerhet er svært fleksible har det raskt blitt en populær finansieringsløsning blant norske husstander. Spesielt de seneste årene har forbrukslån økt markant i popularitet. Det viktigste å huske dersom du vurderer å ta opp et forbrukslån er at din økonomiske situasjon tåler den ekstra gjelden. Inntekten din vil være den eneste sikkerheten for lånet og du må derfor være trygg på at denne vil forbli stabil. 

En av hovedfaktorene som gjør at forbrukslån er så populært blant nordmenn er friheten til å disponere lånebeløpet slik du selv måtte ønske. Når banken ikke krever pant på lånet, setter de heller ingen begrensning på hvordan lånet blir benyttet. Du kan med andre ord bruke pengene akkurat slik du selv måtte ønske. Selv om lån uten sikkerhet er en fleksibel løsning betyr det ikke at man bør benytte de som en erstatning for tradisjonell sparing. 

Så når kan lån uten sikkerhet egentlig være aktuelt?

De fleste som velger et lån uten sikkerhet gjør dette for å benytte lånebeløpet til forbruk. Nordmenn er blant annet i verdenstoppen på oppusing av bolig, her kommer finansiering gjennom forbrukslån gjerne opp som et populært alternativ. Andre benytter lån uten sikkerhet til å kjøpe bil, båt, campingvogn eller som finansiering for å reise på drømmeferien. 

De tre vanligste situasjonene der lån uten sikkerhet kan være smart, er: 

• Refinansiering av dyre smålån, kredittkortgjeld, og annen forbruksgjeld med høy rente. 
• Verdiskapende oppusing av bolig eller fritidsbolig. (Viktig at det kun er oppusing som gir økt verdi på boligen, slik kan den høye renten rettferdiggjøres) 
• Kortsiktig lån for å dekke uforutsette kostnader. 

Man bør derimot unngå å benytte lån uten sikkerhet som egenkapital ved langsiktig finansiering, rent forbruk, eller risikable investeringer. I disse tilfellene vil det være langt mer forsvarlig å ta seg tiden til å spare opp pengene selv først. 

Hva koster et lån uten sikkerhet?

Det er ingen hemmelighet at lån uten sikkerhet er langt mer kostbare enn tradisjonelle lån med sikkerhet. Som vi tidligere var inne på er dette forklart vet at banken påtar seg en økt risiko når de låner ut penger uten sikkerhet. For å kompensere for denne økte risikoen krever derfor banken høyere rente, dermed blir lånet dyrere for deg som låntaker. 

Som et utgangspunkt fastsettes prisen på lånet basert på rentesatsen. Allikevel er det verdt å merke seg at flere faktorer vil påvirke denne. En god huskeregel når det gjelder lån uten sikkerhet er “Desto mindre beløp og låneperiode, desto høyere effektiv rente”. Forklaringen bak dette er at stort sett alle lån uten sikkerhet kommer med høye gebyrer, disse påløper også når du låner et lite beløp og gir derfor kraftig utslag på den effektive renten din. 

Dette er spesielt aktuelt for såkalte mikrolån der du kan søke om å låne mellom 1.000,- og 10.000,- uten sikkerhet. Her kan du raskt oppleve flere hundre prosent årlig rente, men ikke bekymre deg. Den effektive renten er beregnet på 12 måneder nedbetalingsperiode, mens de aller fleste mikrolån gjerne har langt kortere nedbetalingstid enn dette. Denne er derfor ikke reell, men veiledende dersom du skulle delt opp betalingen på 12 måneder eller mer. 

Har lån uten sikkerhet alltid høy rente? 

Det er viktig å merke seg at alle tilbud om lån er gjort etter en individuell vurdering. Banken du har søkt om lån hos vil under søknadsprosessen gjennomføre en kredittsjekk, her vil det gjøres en vurdering av betalingsevne og risiko.

Dersom banken etter dette avgjør at det er en økt risiko ved å låne ut penger til deg som søker, vil dette resultere i høyere rente, skulle de derimot oppdage at det er svært lav risiko ved å låne ut penger til deg, vil du oppleve at tilbudet innbefatter en lavere effektiv rente. 

Selv om renten har en stor betydning for totalkostnaden på lånet, så er det noe annet som har en vel så stor betydning. Lån uten sikkerhet kommer oftest med høye gebyrer som må betales som en del av lånet ditt. Disse inkluderer et etableringsgebyr og termingebyr.

Etableringsgebyret er en engangssum du må betale når du får innvilget søknaden din og ligger gjerne på mellom 450-900, men kan også påløpe seg flere tusen ved større lån. Termingebyr derimot er et fast beløp som belastes hver måned, generelt ligger dette mellom 30 og 50 kroner uavhengig av størrelse på lånet. 

Oppnå billigere lån uten sikkerhet gjennom lånemegler

Uansett hvordan lån du ønsker å søke om, vil de fleste være ute etter å betale tilbake så lite som mulig i omkostninger. Lån uten sikkerhet er allerede en svært kostbar finansiering og det kan derfor lønne seg å søke hos flere banker samtidig.

Hvordan bankene vurderer låntakere varierer nemlig fra bank til bank, dette betyr rent praktisk at det kan være tusenvis å spare på å finne den banken som anser deg som lavest mulig risiko. 

Det er her en lånemegler kommer inn i bildet. Dette er en selvstendig tredjepart som videreformidler lån på vegne av forskjellige banker. I Norge er det både gratis og uforpliktende å benytte en lånemegler til å innhente tilbud på dine vegne. Ikke minst er det langt mer effektivt da du kun trenger fylle ut én søknad, før denne blir formidlet videre til en rekke banker.

På denne måten sikrer du deg konkurransedyktige vilkår og legger ut søknaden din på anbud. Det er ikke lenger du som må være en attraktiv søker, men bankene som må kjempe om å presentere det gunstigste tilbudet.

Fordelen her er at du enkelt kan sammenligne flere lån og finne det som er gunstigst for din privatøkonomi. Uansett er det viktig å huske at desto bedre privatøkonomi og betalingshistorikk du kan legge frem for bankene, desto bedre tilbud vil du motta. Men ved å søke hos flere banker samtidig øker du sannsynligheten for å motta et attraktivt tilbud med markedsmessige vilkår. 

Lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning

Har du vært uheldig å pådra deg en betalingsanmerkning vil du raskt oppleve at det er svært vanskelig å få innvilget en søknad om lån. Grunnen til dette er at bankene forbinder betalingsanmerkninger med økt risiko for mislighold, mange banker har derfor retningslinjer som resulterer i automatisk avslag på søknader der det dukker opp betalingsanmerkninger. 

Slike heftelser i din betalingshistorikk betyr at du har tidligere krav som ikke har blitt innbetalt i henhold til kravene. I bankens øyne vil du derfor fremstå som en med dårlig betalingsevne, og når betalingsevne er eneste sikkerheten en bank har på lån uten sikkerhet, vil du derfor raskt oppleve avslag. 

Unntaket på dette er dersom du kan stille med sikkerhet i bolig. Det finnes en rekke nisje banker som har spesialisert seg på refinansiering for deg som har en utfordrende økonomi. Kravet disse bankene stiller er at du kan stille sikkerhet i bolig. Vi anbefaler kun dette som en siste utvei dersom du ikke lenger klarer betjene gjelden din, du bør alltid først forsøke å innfri eventuelle inkasso og betalingsanmerkninger før du søker om lån.